¿Qué es una “tarjeta de pago propia”?
Es una tarjeta prepago emitida por tu empresa que solo funciona dentro de tu negocio (por ejemplo, un gimnasio, un campus o un festival). Al operar en circuito cerrado no pagas las comisiones propias de la banca tradicional, controlas el saldo y refuerzas tu marca cada vez que el cliente paga.
Componentes técnicos imprescindibles
| Capa | Elemento | Recomendación |
|---|---|---|
| Tarjeta física | Chip NFC MIFARE DESFire EV2 4 K | Memoria y cifrado AES-128 |
| Punto de venta | Terminal con lector NFC (red cableada o 4G) | Latencia < 0,3 s |
| Capa intermedia | Servidor de monedero electrónico | API REST |
| Aplicación de recarga | Web/App conectada a tu pasarela bancaria | 3-DSecure activado |
| Panel de control | Informes de saldo y ventas | Exportación CSV, alertas de fraude |
Flujo simplificado
- El cliente recarga saldo en la web, en la app o en un tótem.
- El servidor anota el nuevo saldo y, si quieres, lo copia también en la tarjeta.
- En caja, el TPV lee el chip, descuenta el importe y confirma en menos de 300 ms.
Seguridad y protección de datos
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Claves maestras almacenadas en un módulo de seguridad hardware (HSM) o en el servicio de claves del proveedor nube.
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Comunicación encriptada (TLS 1.2 o superior) entre lector y servidor.
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Clave diferente para cada tarjeta: si una se ve comprometida, las demás siguen seguras.
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Cumplimiento RGPD: el identificador único de la tarjeta se pseudonimiza en la base de datos; no grabes nombres completos en el chip.
Aspectos legales en España
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Como circuito cerrado, PSD2 no se aplica siempre que la tarjeta solo funcione en tu red.
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Si el saldo puede superar los 150 € exige identificación del titular (prevención de blanqueo).
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Informa al cliente por escrito sobre condiciones, recargas y devoluciones.
Coste de implantación para 2000 tarjetas
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Tarjeta DESFire EV2 impresa (4/4) | 0,82 €/ud |
| 6 terminales NFC | 1800 € |
| Software de monedero (licencia anual) | 950 € |
| Inversión inicial aproximada | 4390 € |
Con un margen interno del 5 % sobre cada recarga, se recupera la inversión tras los primeros 5000 € cargados.
Lista de verificación rápida antes de lanzar
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Prueba piloto con 100 tarjetas y 1 lector (objetivo: latencia < 0,4 s).
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Políticas de recarga y reembolso publicadas.
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Copia de seguridad de la base de datos cada 15 minutos.
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Proceso de bloqueo en caso de pérdida.
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